广东省金融委办公室地方协调机制（以下简称“广东协调机制”）召开2021年第一次例会，围绕优化区域金融生态环境、研判重点机构风险、实施地方金融组织统计工作等议题进行了研究部署。会议分析了粤东金融生态环境的情况，研究提出优化改进的措施和建议。

会议指出，与珠三角地区相比，粤东地区经济基础薄弱，市场主体信用意识有待提升，金融体系较为脆弱。下一步，广东协调机制各成员单位将认真落实省委省政府的相关要求，协同推动金融机构和企业增强抵御风险的能力，推进诚信文化建设和宣传教育，促进社会信用体系建设，推动完善融资担保、风险补偿等配套措施，形成优化粤东金融生态环境的工作合力。

会上，广东协调机制通报了辖区信贷资金违规流入房地产市场风险排查及处置情况。会议指出，相关部门和成员单位高度重视相关媒体报道情况，加强协调联动，组织开展排查，及时回应社会关切，取得了阶段性成果。根据据广东银保监局及深圳银保监局此前公布的数据，广东目前已查处违规购房贷款超过3.5亿元。

广东协调机制各成员单位表示，下一步将继续坚持“房住不炒”的定位，抓典型问题严肃问责，强化风险监测与防控，持续督促金融机构加强信贷合规管理，加大公众教育和正面引导力度，共同促进辖区房地产市场平稳健康发展。

此外，会议分析研判了当前辖区重点机构的风险情况，并研究提出应对处置意见和建议。下一步，广东协调机制各成员单位将按照省委省政府的工作部署，强化部门协作和信息共享，协同做好风险监测预警工作，完善风险处置联动机制，压实相关机构主体责任，督促其优化公司治理、提高抵御风险能力，同时发挥好金融机构债委会作用，保障债权人合法权益。

最后，会议研究部署了地方金融组织的统计工作，要求相关单位按照职责分工、加强协调配合，合理确定统计机构范围，分步实现全省全量统计，加强政策宣传培训和联合工作督导，确保地方金融组织统计制度在广东顺利实施。

【短评】

伴随着我国经济发展模式的转型和改变，商业银行面临的风险逐步加大，这就要求商业银行在防范经营风险的同时，也必须适时提高内部合规风险管理的水平。

我国宪法对于银行合规概念给予了阐释：“商业银行内部所有的运作事宜，不得违反法律规定，不得和相关规则相违背，不得和相关准则相违背”。银行运作涉及的法律条款较多，比如，坚决杜绝将运用不合法手段取得的利润变得合乎法律规定，严厉打击恐怖分子采用不合法方式筹措资金；银行运作涉及的准则也较多，比如，杜绝客户的资料泄露，对相关金融数据实施保密，信贷过程中的禁止事项等；银行对日常运作行为实施监控等，也涉及相关的法律规定和准则，比如，对从业人员日常遵循的事宜所做的相关法律规定，对银行经营需要缴纳税金所做的法律规定等。这些法律规定，均来自银行日常运作中涉及的内容，内容十分丰富，有的是针对行业自身制定的注意事项，有的是针对市场环境设置的法律规定等。除了权威性的法律条款外，日常工作中涉及的诸如诚实廉正和公平交易的行为准则也属于该范畴。

信贷风险是个逐步累积的过程，主要指借贷者出于各种缘由发生资金短缺，进而无法偿还贷款，使得金融机构借出去的资金难以回笼。通过对风险存在的形态进行剖析，可以得知信贷风险主要有两种来源：一类是客观存在的风险，银行难以避免，只能被动遭受并导致贷款难以追回；另一类是萌生的风险，这种风险的表现形式就是明确表露出已发生的资产损失，按时偿还贷款已经成了问题。

为此，商业银行必须尽快解决现有信贷合规风险管理中存在的问题，及时完善和优化现行的合规风险管理制度。

一、培育良好的合规文化

1、营造良好的合规文化环境。

我国商业银行由于培训不充分，导致相关信贷营销、管理人员的专业知识相对落后，容易造成信贷人员不能及时识别和防范风险。所以，在企业内部积极营造良好的合规文化气氛显得尤为重要，对操作行为合规者要实施嘉奖，对于违规操作的行为则要予以严惩，让合规意识深入员工心中，并适时对员工进行强化教育，提升员工的道德品质。此外，在日常运作中，要注重合规文化的渗透，让认真按照合规方式进行日常操作成为工作习惯。最终，企业的整体运作水准也必将蒸蒸日上。

2、倡导成熟的合规风险管理理念。

由于银行本身不够重视合规管控，加大了相关风险出现的概率。商业银行要想提高合规管控水平，必须重视合规管理的重要价值。银行各部门领导、基层员工、财务人员，都必须按照法律、规则的规定，认真地去执行和落实，将预防风险作为工作的重点去对待；同时，要注重合规在日常工作中的渗透，积极倡导合规文化，将合规教育常态化、制度化。在日常工作中，增强风险意识，避免违法犯罪行为出现。此外，还要注重对员工的从业技能进行强化提高，尤其要做好信贷部门客户经理和基层员工的岗位培训工作，让信贷工作者牢固树立合规意识，对信贷操作的相关事宜做到全知全会。最后，要加强对合规风险管理各项规章制度在员工实际工作中贯彻落实情况的考查和检查，营造出浓厚的合规文化氛围和风气，最终形成成熟的合规风险管理理念。

二、建立稳健高效的合规管理组织架构

1、设立专门而且独立的信贷合规部门。

运用高度集中化管控的方法，对员工的合规情况积极上报，让合规真正地起作用。通过将合规部门同其他操作部门明显区分开来，对于合规管控成效的发挥，具有显著意义。就商业银行而言，针对信贷工作，制定严苛的合规风险防控制度，对于提升信贷工作效率，让信贷人员按规范操作，具有重要价值。另外，构建合规风险防控制度，也是当前银行发展的需求。信贷工作是否合规，受制于信贷工作者办理业务中是否按照规定和要求办事，受制于监管部门是否按规定对信贷工作实施高效监管，受制于制定的考核机制是否健全，以及银行整体风险防控体系能否高效运转。因此，邀请专业的派驻机构对信贷合规工作给予指导和监督，是确保信贷合规部门风险管控效能发挥的关键。

2、明确和细化合规风险管控职责。

在日常工作中，一级分行应采取切实可行、行之有效的风险防控措施，让合规风险防控工作渗入整个信贷管控工作中，确保合规风险防控效能的发挥。同时，要提高整个银行全体工作人员对信贷合规风险的敏感度，将合规风险消灭在萌芽状态，筑牢合规风险管控的“第一道防线”；在信贷合规管控工作中，客户经理要认真执行工作，相关风险管控部门要切实履行监管职责，放款部门要认真发放贷款，这些是确保合规管控效能的关键。在此过程中，客户经理合规办理业务，是做好合规管控工作的重中之重，具体包含收集资料合规，贷前调查合规，业务操作合规，等等。同时，风险经理要充分发挥合规管理职能，在信贷业务发生时就种下合规管理的“种子”，合规风险管理部门要强化“第二道防线”的指导作用，实行动态的合规风险识别和认定，指导业务条线做好风险防控。此外，风险管理部门、审计部门要提升其“第三道防线”的监督作用，通过常态化的检查督查，一方面考核业务流程中的工作质量，另一方面提早识别和认定风险并迅速排除。

三、加强合规管理制度建设

合规是商业银行一切业务活动的基本前提，因此，商业银行应加速推进信贷合规风险管控制度构建任务，将业务管理制度流程化，以内控为工作中心去对待。通过认真执行各项管理规定，确保银行内部岗位设置合规，业务操作流程合规，各项经营活动合规，促进商业银行信贷工作的合规办理，提高合规管控效能。在此过程中，应重视构建与之相匹配的各类机制，并对其进行细致化处理，确保减少各种可控风险，同时要下大力气，以壮士断腕的决心和勇气确保制度落实。

四、健全合规风险管理体系

商业银行应根据信贷业务变化多样的特点，灵活搭建多种风险防控框架，分重点、分条线、分步骤地稳步推进并逐步将其普及到行业的各条线、各个点，对各种风险进行细化，实现从以完成目标为工作重点，到以加强业务实施过程合规化为工作中心的转变，确保业务实施能够按照程序进行，最终实现营销工作高效、操作流程合规、各项保障健全。此外，可以通过将信贷部门独立于其他部门进行设置，对信贷工作中各个环节的各项工作实施情况进行上报，这对于预防信贷风险的产生，也将起到重要作用。

合规管理和信贷业务发展二者是相互促进的，只有合规才能创造价值。我国商业银行应在经营管理中融入合规文化理念，并通过强化制度建设，保障信贷业务全流程的合规风险管理，同时，要健全和完善合规管理的组织架构，保证合规管理部门和合规管理人员在履行职能时的相对独立性，最终构成具有“三道防线，四道门槛”风险管理特征的全面合规风险管理组织架构，进而从根本上降低信贷业务中的合规风险。